Symbolbild Berufsunfähigkeit
Im jungen Alter sind die Beiträge für eine Berufsunfähigkeitsversicherung vergleichsweise gering. Bildrechte: imago/Panthermedia

Frühe Vorsorge Berufsunfähigkeitsversicherung lohnt sich schon für Kinder

29. August 2022, 08:52 Uhr

Viele Menschen schließen eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beginn einer Ausbildung oder im Laufe des Berufslebens ab. Allerdings kann eine solche Versicherung schon vorsorglich in der Schulzeit für Kinder abgeschlossen werden. Da sich die Höhe der Beiträge auch nach dem Eintrittsalter richtet, kann so im Laufe der Jahre Geld gespart werden.

Versicherungsgesellschaften bieten eine Berufsunfähigkeitsversicherung schon für Kinder und Jugendliche an, obwohl sie noch zur Schule gehen. Diesen Versicherungsschutz gibt es bereits ab dem zehnten, manchmal auch ab dem 15. Lebensjahr.

Ein möglichst früher Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ergibt für Barbara Weber, Versicherungsexpertin bei dem gemeinnützigen Verbraucherportal Finanztip, durchaus Sinn. Denn: "Kinder sind in der Regel noch gesund und haben noch keinen risikoreichen Beruf. Daher sind die Beiträge für eine BU auch vergleichsweise gering."

Da Schüler in der Regel noch kein eigenes Einkommen haben, beschränken die Versicherer die monatliche Rentenhöhe meistens auf 500 bis 1.000 Euro. Bei der Absicherung einer Rente von 1.000 Euro bis zum 67. Lebensjahr kostet der Monatsbeitrag für einen 17-jährigen Gymnasiasten nach einer Erhebung von Finanztip ab 29 Euro. Für einen zehnjährigen Hauptschüler, der nach Einschätzung von Versicherungen wahrscheinlich einen handwerklichen und damit risikoreicheren Beruf erlernen wird, sind es rund 50 Euro.

Aber auch in diesem Fall, könne die Rechnung aufgehen, sagt Barbara Weber: "Gerade Schüler, die einen körperlich anspruchsvollen Beruf, beispielsweise im Handwerk, anstreben, können von einer frühen Absicherung profitieren. Denn die zahlen viel höhere Beiträge, wenn sie erst in der Ausbildung oder im Beruf eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen." Für einen 17-jährigen Fliesenleger-Auszubildenden etwa fallen für den Versicherungsschutz schon mindestens 116 Euro im Monat an.

Absicherung vor Schulunfähigkeit

Eine früh abgeschlossene Versicherung beinhaltet außerdem noch eine weitere Absicherung: "Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt nicht nur dann, wenn das Kind später berufsunfähig werden sollte, sondern auch dann, wenn das Kind schulunfähig ist", erklärt Versicherungsexpertin Weber. Etwa nach einem Unfall oder bei einer Erkrankung.

Eine Schulunfähigkeit liegt nach ihren Worten dann vor, "wenn das Kind voraussichtlich sechs Monate, mindestens die Hälfte der Zeit nicht mehr am Unterricht teilnehmen kann. Das entscheiden die Versicherer auf Grundlage eines ärztlichen Gutachtens".

Auf die Ursache der Schulunfähigkeit kommt es dabei nicht an. Der Versicherer zahlt die vereinbare Rente dann so lange, bis das Kind nach ärztlichem Gutachten wieder schulfähig ist. Die gesetzliche Unfallversicherung zahlt dagegen nur dann eine Unfallrente, wenn sich das Kind in der Schule, auf dem Weg zur Schule oder wieder auf dem Weg nach Hause schwer verletzt hat.

Anhebung der Beiträge bei risikoreichem Beruf

Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder rät Versicherungsexpertin Weber darauf zu achten, dass die Höhe der Rente den späteren Lebensbedingungen angepasst werden kann: "Die Berufsunfähigkeitsversicherung-Rente kann in der Regel zu bestimmten Ereignissen erhöht werden. Etwa bei einem Berufsstart, bei einer Gehaltserhöhung, einem Hauskauf oder einer Hochzeit. Diese Nachversicherungsgarantie sollten Versicherte in jedem Fall nutzen, denn bei den meisten steigt der finanzielle Bedarf über die Jahre."

Mit einer Anhebung der Rente würden auch die Beiträge teurer, da für die Erhöhung der Rente in jedem Fall das aktuelle Alter zugrunde gelegt werde, sagt Barbara Weber. Ein Blick ins Kleingedruckte lohne sich immer: "Wir empfehlen aber, zu einem Versicherer zu gehen, der keine erneute Gesundheits- oder Risikoprüfung verlangt."

Denn wer krank wird oder in einen risikoreicheren Beruf wechselt, müsste mit noch höheren Beiträgen rechnen. Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder gibt es also einiges vorausschauend zu beachten.

Dieses Thema im Programm: MDR AKTUELL | Das Nachrichtenradio | 27. August 2022 | 06:00 Uhr

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